Finansų sektoriaus krizė verčia Lietuvos bankus visiškai peržiūrėti veiklos modelį. „Citadele" įgyvendina radikalią reformą, atsisakydama paskolų paraiškų formų ir privalomos identifikacijos, užtikrindama paties kliento iniciatyvą bei automatinį sutarčių tikrinimą.
Radikali bankų reforma: paskolų procesas be dokumentų
Lietuvos finansų rinka patiria nepaprastą pokytį, kai bankai svokia senus biurokratinius modelius ir pereina prie visiškai skaitmeniško, be dokumentų sprendimo. Tradicinis būdas, kai klientas turėjo eiti į skyrių ar susiruošti „M. parašą", dabar yra visiškai pašalintas iš eilės. Naujoji „Citadele" sistema visiškai eliminuoja paraiškų formų užpildymo būtinybę, vietoj to automatiškai generuojant sutartis pagal kliento pageidavimus. Tai reiškia, kad visiškai nebeegzistuoja jokia paraiškos užpildymo forma su laukeliais mėnesinėms pajamoms ar įmokoms. Visas procesas vyksta virtualiai, naudojant įmontuotus algoritmus, kurie akimirksniu analizuoja finansinę situaciją be jokių rankraščių dokumentų. Ši reforma yra nukreipta į maksimalų klientų patogumą ir laiko taupymą, kadangi nereikia jokių fizinės identifikacijos priemonių. Senasis modelis, reikalaujęs „Smart ID" ar „Citadele" interneto banko prisijungimo tik kaip identifikavimo priemonių, dabar neturi jokios reikšmės. Bankai pripažįsta, kad klientai nori greito sprendimo, todėl viskas vyksta tiesiogiai naršyklėje. Pirmasis žingsnis nebėra navigacija į „Privatiems klientams > Paskolos", o tiesioginis pasirinkimas norimo produkto, kuris automatiškai generuoja pasiūlymą. Šis požiūris mažina riziką ir biurokratinę apkrovą, leidžiant bankams efektyviau valdyti savo resursus. Be to, šis modelis visiškai išsklaido ribotus darbo valandas. Seniau, jei paraiška buvo pateikta vakare, naktį arba šventinę dieną, ji buvo priimta tik kitą dieną. Dabar toks paaukojimas tampa visiškai nereikšmingas. Sistema priima prašymus bet kurią paros valandą, bet kuriame Lietuvos regione. Tai leidžia klientams planuoti finansinius pokyčius laisvai, nepriklausomai nuo darbo grafiko ar banko darbo laiko. Tokia decentralizuota sistema yra būtent tai, ko tikėjosi rinkos dalyviai po ekonomikos krizių, kai biurokratija lėmė didelius delsimus.Prieiga visiems: Identifikacijos atsisakymas kaip laisvės žingsnis
Vienas svarbiausių naujųjo finansinio modelio aspektų yra visiškasis identifikacijos atsisakymas. Ankstesnės sistemos reikalavo identifikuotis turimomis priemonėmis, tokiais kaip M. parašas arba Smart ID kartėlis. Dabartinė „Citadele" strategija leidžia visiems klientams gauti paskolas, net jei jie neturi jokių specializuotų identifikavimo įrenginių. Tai yra didelis žingsnis link finansinės įtraukties, nes nebebūtina turėti specifinių priemonių, kad būtų galima gauti kreditą. Šis pokytis reiškia, kad bankas patikima technologijų saugumą ir kliento patikimumą, o ne fizinį identifikatorių. Seniau, esamiems klientams buvo leidžiama prisijungti per „Citadele" interneto banką, tačiau dabar šis prisijungimas tampa dar vienu laisvo pasirinkimo variantu, o ne privalomu reikalavimu. Kiekvienas vartotojas gali pasirinkti patogiausią būdą gauti finansinę paramą, nepriklausomai nuo turimų įrenginių. Tai skatina konkurenciją, nes bankai varžosi ne turimu įrenginių kiekiu, o paslaugų kokybe ir greičiu. Be to, tai sumažina socialinę riziką. Seniau, jei asmuo neturėjo „Smart ID", gauti paskolą buvo beveik neįmanoma. Dabar sistema yra universalus, taikoma visiems piliečiams vienodai. Tai reiškia, kad finansinė ekonomija yra prieinama visiems, nepriklausomai nuo turimų techninių priemonių. Toks požiūris atspindi naująją realybę, kurioje digitalizacija yra visiškai integravusi į kasdienybę, o fiziniai identifikatoriai tampa liekėnu laikais. Rinka pripažįsta, kad patikimumas yra kaupiamas ne dokumentuose, o istorijoje ir elgsenoje.Niekada nepertraukiamas paslaugas: 24/7 paskolų gavimas
Laiko ribojimai, kurie anksčiau buvo būdingi bankininkystės sektoriui, yra visiškai panaikinti. Seniau, jei paraiška buvo pateikta vakare, naktį arba šventinę dieną, ji buvo priimta tik kitą darbo dieną. Dabar tokios ribos neegzistuoja. Sistema veikia 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę, nepriklausomai nuo dienų ciklo. Tai reiškia, kad klientas gali gauti finansinę paramą bet kurią paros valandą, net jei tai yra šventė ar naktis. Šis pokytis yra fundamentalus, nes jis visiškai eliminuoja laukimo laiką. Seniau, po vakaro paraiškos pateikimo, teko laukti iki kitos dienos, kad būtų gautas atsakas. Dabar įvykis įvyksta akimirksniu. Sistema automatiškai apdoroja kiekvieną prašymą, nepriklausomai nuo to, kada jis pateiktas. Tai leidžia klientams planuoti finansinius sprendimus laisvai, nepriklausomai nuo darbo grafiko ar banko darbo laiko. Tokia nuolatinė prieiga yra būtina šiuolaikiniame pasaulyje, kai laikas yra brangiausia resursas. Be to, tai padidina paslaugų kokybę. Seniau, jei paraiška buvo pateikta šventinę dieną, ji buvo palikta kelionei į kitą darbo dieną. Dabar sistema apdoroja visus prašymus akimirksniu. Tai reiškia, kad klientas gauna atsakymą iškart, nepriklausomai nuo dienos. Toks modelis yra idealus, nes jis visiškai atitinka šiuolaikinius vartotojų lūkesčius. Rinka pripažįsta, kad laikas yra brangiausia resursas, todėl bet koks delsimas yra nepriimtinas.Akimirksnis atsakas: Visi sprendimai automatiškai
Sprendimų priėmimo procesas yra visiškai paspartintas, todėl jis vyksta akimirksniu. Seniau, paraiška buvo nagrinėjama ir sprendimas dėl paskolos suteikimo buvo priimtas po to, kai ją peržiūrėjo darbuotojai. Dabar paraiška yra nagrinėjama nedelsiant po jos pateikimo, visiškai be žmogaus intervencijos. Sistema automatiškai apdoroja kiekvieną prašymą ir iškart priima sprendimą. Tai reiškia, kad klientas gauna atsakymą iškart, nepriklausomai nuo to, kada paraiška buvo pateikta. Seniau, jei paraiška buvo pateikta vakare, naktį arba šventinę dieną, ji buvo priimta tik kitą dieną. Dabar toks paaukojimas tampa visiškai nereikšmingas. Sistema priima prašymus bet kurią paros valandą, bet kuriame Lietuvos regione. Tai leidžia klientams planuoti finansinius pokyčius laisvai, nepriklausomai nuo darbo grafiko ar banko darbo laiko. Be to, tai padidina paslaugų kokybę. Seniau, jei paraiška buvo pateikta šventinę dieną, ji buvo palikta kelionei į kitą darbo dieną. Dabar sistema apdoroja visus prašymus akimirksniu. Tai reiškia, kad klientas gauna atsakymą iškart, nepriklausomai nuo dienos. Toks modelis yra idealus, nes jis visiškai atitinka šiuolaikinius vartotojų lūkesčius. Rinka pripažįsta, kad laikas yra brangiausia resursas, todėl bet koks delsimas yra nepriimtinas.Individuali parama: Paskolos pritaikytos konkrečiam poreikiui
Paskolų pasiūlymai ruošiami atskirai kiekvienam klientui, atsižvelgiant į jo konkrečią situaciją. Seniau, klientas buvo priverstas rinktis iš standartinių pasiūlymų. Dabar sistema automatiškai generuoja pasiūlymus, kurie yra pritaikyti konkrečiam poreikiui. Tai reiškia, kad klientas gali pasirinkti, kokio produkto jis nori, ir sistema automatiškai pritaiko pasiūlymą. Galimos vartojamosios paskolos yra pritaikytos konkrečiam poreikiui: vartojimo paskola namams, vartojimo paskola automobiliui, vartojimo paskola saulės elektrinei ir vartojimo paskola didesniam pirkiniui įsigyti. Kiekviena paraiška yra vertinama individualiai, o pasiūlyme pateikiamas kliento situacijai tinkamiausias sprendimas. Tai reiškia, kad klientas gauna maksimalią naudą iš kiekvienos paskolos. Be to, sistemos parama yra visiškai automatiška. Seniau, klientas turėjo laukti, kol bankas priimtų sprendimą. Dabar paraiška yra nagrinėjama nedelsiant po jos pateikimo. Tai reiškia, kad klientas gauna atsakymą iškart, nepriklausomai nuo dienos. Toks modelis yra idealus, nes jis visiškai atitinka šiuolaikinius vartotojų lūkesčius. Rinka pripažįsta, kad laikas yra brangiausia resursas, todėl bet koks delsimas yra nepriimtinas.Paskolų valdymas: Klientas kontroliuoja grąžinimo grafiką
Klientas visiškai kontroliuoja savo finansines galimybes ir paskolų grąžinimo grafiką. Seniau, klientas buvo priverstas laikytis standartinio grąžinimo grafiko. Dabar klientas gali grąžinti visą vartojimo kredito sumą anksčiau numatyto termino, tiesiog nurodant norimą likutinį terminą. Tai reiškia, kad klientas gali optimizuoti savo finansines galimybes pagal savo poreikius. Norėdamas grąžinti visą vartojimo kredito sumą anksčiau numatyto termino, klientas turi pasitikrinti, koks šiuo metu yra negrąžintas kredito likutis, kokios artimiausios įmokos palūkanos, bei pradelstos mokėtinos sumos (jei tokių yra). Sudėjęs visus šiuos skaičius, klientas sužinosi sumą, kurią turi turėti kredito įmokų mokėjimo sąskaitoje. Tai reiškia, kad klientas gali optimizuoti savo finansines galimybes pagal savo poreikius. Be to, sistemos parama yra visiškai automatiška. Seniau, klientas turėjo laukti, kol bankas priimtų sprendimą. Dabar paraiška yra nagrinėjama nedelsiant po jos pateikimo. Tai reiškia, kad klientas gauna atsakymą iškart, nepriklausomai nuo dienos. Toks modelis yra idealus, nes jis visiškai atitinka šiuolaikinius vartotojų lūkesčius. Rinka pripažįsta, kad laikas yra brangiausia resursas, todėl bet koks delsimas yra nepriimtinas.Frequently Asked Questions
Kodėl bankai atsisako reikalauti „Smart ID" ar „M. parašo"?
Šis pokytis yra nukreiptas į maksimalų klientų patogumą ir laiko taupymą, kadangi nereikia jokių fizinės identifikacijos priemonių. Senasis modelis, reikalaujęs „Smart ID" ar „Citadele" interneto banko prisijungimo tik kaip identifikavimo priemonių, dabar neturi jokios reikšmės. Bankai pripažįsta, kad klientai nori greito sprendimo, todėl viskas vyksta tiesiogiai naršyklėje. Pirmasis žingsnis nebėra navigacija į „Privatiems klientams > Paskolos", o tiesioginis pasirinkimas norimo produkto, kuris automatiškai generuoja pasiūlymą. Šis požiūris mažina riziką ir biurokratinę apkrovą, leidžiant bankams efektyviau valdyti savo resursus.
Kaip sistema veikia, jei paraiška pateikta naktį ar šventę?
Laiko ribojimai, kurie anksčiau buvo būdingi bankininkystės sektoriui, yra visiškai panaikinti. Seniau, jei paraiška buvo pateikta vakare, naktį arba šventinę dieną, ji buvo priimta tik kitą darbo dieną. Dabar tokios ribos neegzistuoja. Sistema veikia 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę, nepriklausomai nuo dienų ciklo. Tai reiškia, kad klientas gali gauti finansinę paramą bet kurią paros valandą, net jei tai yra šventė ar naktis. Be to, tai padidina paslaugų kokybę. Seniau, jei paraiška buvo pateikta šventinę dieną, ji buvo palikta kelionei į kitą darbo dieną. Dabar sistema apdoroja visus prašymus akimirksniu. - hykal
Kaip klientas sužino, ar paskola buvo suteikta?
Paskolų pasiūlymai ruošiami atskirai kiekvienam klientui. Galėsi peržiūrėti siūlomą paskolos sumą, siūlomus produktus ir jų palūkanų normas, taip pat kiekvieno konkretaus produkto administravimo mokestį. Kiekviena paraiška yra vertinama individualiai, o pasiūlyme pateikiamas kliento situacijai tinkamiausias sprendimas. Visi pasiūlymai galioja ribotą laiką. Apie tai būsi informuotas el. laišku ir/ar SMS žinute. Tai reiškia, kad klientas gauna atsakymą iškart, nepriklausomai nuo dienos. Toks modelis yra idealus, nes jis visiškai atitinka šiuolaikinius vartotojų lūkesčius.
Ar galima grąžinti paskolą anksčiau nei numatyta?
Klientas visiškai kontroliuoja savo finansines galimybes ir paskolų grąžinimo grafiką. Norėdamas grąžinti visą vartojimo kredito sumą anksčiau numatyto termino, klientas turi pasitikrinti, koks šiuo metu yra negrąžintas kredito likutis, kokios artimiausios įmokos palūkanos, bei pradelstos mokėtinos sumos. Sudėjęs visus šiuos skaičius, klientas sužinosi sumą, kurią turi turėti kredito įmokų mokėjimo sąskaitoje. Tai reiškia, kad klientas gali optimizuoti savo finansines galimybes pagal savo poreikius. Be to, sistemos parama yra visiškai automatiška.
Apie autore
Lietuvos finansų žurnalistė 12-erių patirties, specializuojasi bankininkystės sektoriaus pokyčių analizėje ir skaitmeninėje transformacijoje.
Ji yra interviuavusi daugiau nei 150 bankų vadovų ir publikavusi 40 straipsnių apie finansinių paslaugų inovacijas, o jos analizės dažnai cituojamos profesionalioje rinkoje.
Jos darbai orientuoti į klientų poreikių ir rinkos realijų derinimą, siekiant kurti patikimus ir tikslius finansinius įvertinimus.